המשך עבודה לאחר גיל פרישה בשילוב משיכת כספי הפנסיה- יתרונות וחסרונות

פורשים רבים מתלבטים בשאלה "האם להמשיך לעבוד לאחר גיל פרישה"?
זוהי, ללא ספק, אחת הסוגיות שהכי מעסיקות את הפורשים, היות וכל החלטה בתחום התעסוקתי בגיל פרישה יכולה להשפיע באופן משמעותי על עתידנו.
בגדול, קיימים שלושה תרחישים תעסוקתיים שונים לאחר גיל פרישה:
1. המשך עבודה ללא משיכת קצבת הפנסיה.
2. הפסקת עבודה ומשיכת קצבת הפנסיה.
3. המשך עבודה בשילוב משיכת קצבת הפנסיה.

האפשרות השלישית היא אפשרות שלא כל הפורשים מכירים אותה, והיא יכולה להתאים מאוד למי שמעוניין להמשיך במשרה חלקית, למי שמעוניין לשלב הכנסות, או למי שמעוניין להפסיק עבודה אצל מעסיק אחד ולהתחיל עבודה אחרת במשרה קטנה יותר כעצמאי או אצל מעסיק חדש.

ראשית, חשוב להבין את המשמעויות של האפשרות התעסוקתית הזאת:
1. אנחנו ממשיכים לעבוד בין אם  באופן מלא או חלקי.
2. ברוב המקרים, על מנת למשוך את קצבת הפנסיה שלנו, נצטרך להפסיק את ההפקדות הקיימות אל קופת הפנסיה שלנו.
3. נוכל לפתוח קופה חדשה ואליה להפקיד מחדש, החל מהיום בו נתחיל למשוך את הקצבה שלנו מהקופה הקיימת.
4. במידה ואנחנו ממשיכים לעבוד אצל אותו מעסיק- ההתחשבנות מולו תידחה לסיום העבודה שלנו. אם סיימנו אצל מעסיק אחד והתחלנו אצל אחר- נבצע התחשבנות בעת עזיבת העבודה.
5. החל מגיל פרישה ניתן לבצע קיבוע זכויות לטובת קבלת הפטורים שלכם ממס על כספי הפנסיה. זה רלוונטי גם במקרה של המשך עבודה.
6. דרוש תיאום מס על ההכנסה המשולבת משכר ומפנסיה.

*גיל פרישה- עד מאי 2024– אשה 62+8 חודשים, גבר 67. החל ממאי 2024– אשה 63 וגבר 67.
*גיל הזכאות– גיל הפרישה וקבלת פנסיה, כאשר שני התנאים מתקיימים יחד.
גיל הזכאות מאפשר קבלת פטורים בתהליך "קיבוע זכויות".

יתרונות המהלך-

1.  האפשרות לצמצום משרה, בידיעה שההכנסה שלי לא נפגעת (לאור שילוב המשכורת עם קצבת הפנסיה)- יכולה להתאים להרבה אנשים שמצד אחד חשוב להם להמשיך לקום בבוקר לעבודה ומצד שני, חשוב להם לשמור על רמת ההכנסה שהם רגילים אליה.
2. פטורים ממס שבאפשרותכם לקבל על קצבת הפנסיה שלכם, בהגיעכם לגיל פרישה
3. הגדלת ההכנסה שלכם- במקרה של המשך עבודה במשרה מלאה, לצד משיכת קצבת הפנסיה.
4. אפשרות להגדלת ההון- במידה ואצתם ממשיכים להשתכר כרגיל ובמקביל מושכים את קצבת הפנסיה ומפקידים אותה בקופה המניבה תשואה- הגדלתם את ההון שלכם.
5. הגדלת סל הפטור לפיצויים עתידיים. משמעותו- כאשר אנחנו מבצעים קיבוע זכויות, אנחנו משתמשים בחלק מסל הפטור העומד לרשותנו, על מנת לפטור
פיצויים ממעסיק נוכחי או ממעסיקי עבר. כאשר אנחנו מבצעים את הקיבוע, כול הפיצויים הפטורים, שנקבל על התקופה שלאחר גיל הזכאות, לא ישפיעו על סל הפטור, ולא יגרעו ממנו פטור כלשהו.

חסרונות המהלך-

1.ייתכן שהפנסיה הנוספת מהקופה החדשה, תהיה קטנה מהפנסיה בקופה המקורית, שכן- בעת משיכת הפנסיה הפסקנו להפקיד לקופה הוותיקה והתחלנו להפקיד לקופה חדשה.

2. כאשר יש שתי הכנסות, האחת משכר העבודה, והשניה מהפנסיה, ייתכן שסך ההכנסה הכוללת תגיע לחבות מס. בעזרת קיבוע הזכויות, אנחנו יכולים להקטין או לבטל לחלוטין את המס. חבות מס כלשהי, יכולה להקטין את הנטו של הקצבה, ולהשאיר ביד פחות כסף.

3. לנשים שמתחילות לקחת את הפנסיה מקרן פנסיה או תוכנית ביטוח שכוללת כיסוי לאובדן כושר, ייתכן שלא יהיה כיסוי לנכות/ אובדן כושר עד גיל 67, משום שברגע שמושכים מכול הקופה פנסיה, הכיסויים הביטוחיים מסתיימים.

חשוב לדעת, שעל אף החסרונות, יש יתרונות גדולים יותר, ולעיתים לאחר בחינת השיקולים כולם, עדיין כדאי יותר להתחיל למשוך את הפנסיה.
מוזמנים לפנות באופן אישי לשיחת אבחון ובדיקת הנתונים והכדאיות שלכם למהלך מהסוג הזה.
לפניה בווטסאפ- 055.6641017
לפנייה במייל- [email protected]

פרישה נעימה!
עדנה