כיצד תבחרו היכן לחסוך?

כשאנחנו חוסכים כספים לשימוש נזיל, בד"כ אנו מייעדים את הכסף למטרה מוגדרת- כמו טיול, אירוע משפחתי או רכישת נכס,
ולעיתים אנו חוסכים פשוט כדי שתהיה לנו קופה למקרה הצורך..
חסכון כספים הוא פעולה מבורכת, המאפשרת לנו לממש את תוכניות ומטרות חיינו בצורה פשוטה ועקבית.

בבואנו לבחור מסלול חסכון, יש להתייחס למספר היבטים –

• דרך איזה גוף מתבצע החסכון
•  כמה דמי ניהול נשלם על ניהול הכסף
• מהי התשואה האפשרית לחיסכון זה.

להוציא החיסכון לפנסיה, ניתן לחסוך בשני אפיקים עיקריים-
באמצעות הבנק, או באמצעות בתי השקעות / חברות ביטוח.

בשני המקרים מדובר בחיסכון נזיל ללא הטבות מס, שיצריך תשלום מס על הרווח
(כלומר, על התשואה שיעשה הכסף שלנו).

חסכון דרך הבנק

בבנקים בד"כ יציעו לנו פק"מ או מק"מ נזילים- לפרקי זמן של שבוע/ חודש, או תוכנית חיסכון למספר שנים עם נקודות יציאה באמצע.

בתוכניות הבנקאיות נקבל הבטחה לריבית קבועה.
נכון להיום, הריבית עבור חסכון בבנק תהיה נמוכה מאוד, בגלל הריבית הנמוכה במשק.
( בין 0.25% לסכומים נמוכים, עד כ-2% לסכומי כסף גבוהים מאוד)
באשר לגובה דמי הניהול– ניתן לנהל משא ומתן מול הבנק.

חסכון דרך בתי השקעות וחברות ביטוח

כאן יציעו לנו תוכניות חיסכון נזילות בכל עת.
הכספים שנחסוך באפיק מהסוג הזה, מושקעים בשוק ההון, בתוכניות ללא ריבית מובטחת.  אם הגוף המנהל ירוויח, אנחנו נרוויח, אם הוא יפסיד – אנחנו נפסיד.

יחד עם זה, התשואה יכולה להגיע לאחוזים שבין 3-12%, תלוי ברמת הסיכון.
מכיוון שהחוסך יכול להחליט בכל עת על מסלול ההשקעה- יש לו גמישות לבחור את רמת הסיכון אליה הוא מוכן להיחשף.

רמת סיכון נמוכה תיחשב להשקעה באגרות חוב ממשלתיות, הצמודות לדולר או למדד. בשנה האחרונה עשו תוכניות כאלה תשואה ממוצעת של 5%
(לדוגמא:הראל, הלמן אלדובי ואקסלנס שקלי).

רמת סיכון בינונית, נקראת בדרך כלל "מסלול כללי". ההשקעה תהיה מורכבת מכ-25% מניות. מסלולים אלה עשו בשנה האחרונה 6%-7% תשואה
(לדוגמא: כלל, איילון והראל כללי)

רמת סיכון גבוהה תהיה מורכבת מכ-75% מניות.
בשנה האחרונה עשו מסלולים אלה כ-9% תשואה
(לדוגמא: אנליסט, ילין לפידות, הראל).

באשר לגובה דמי הניהול- גם כאן, כמו בבנק, ניתן לנהל מ"ומ מול הגוף המנהל את הכסף.

באפן אישי אני ממליצה ללקוחותיי לתת לכסף לעבוד בשבילם. כסף ש"נח" בבנק בריבית נמוכה, שאינה מכסה לעיתים את עליית המדד, נשחק עם הזמן, וחבל.
כדאי לשקול השקעה במסלול סיכון- גם אם נמוך- ולמקסם את התשואות עבור כספנו.

יש לכם שאלות לגבי חסכונות קצרי טווח? כתבו לי כאן למטה בתגובות

בהצלחה
עדנה כהן